君子之言，信而有征，故怨远于其身—《左传》

　　一直以来，信用都是中华民族的传统美德，随着互联网及大数据时代的到来，信用影响着我们的方方面面，且是有迹可循、有征可查，其信息传递的速度是爆炸性的。近年来公众对于信用的关注度也愈发高企：前有2008年中国奶粉污染事件重创三鹿奶粉迅速破产，近有强制消费事件让旅游行业的形象蒙上阴影，甚至东北特钢的债券罗生门事件，无不警示人们：“水能载舟，亦能覆舟”，信用亦如此，失信对个人、企业甚至是金融机构本身，都会影响深远。

　　信用，是个人修养，亦是社会公德。《曾子杀猪》这一典故想必为众人知晓，我认为，它不仅仅是简单的一则践诺的故事，而更关乎个人修养。试想，我们面对一颗幼小纯粹的心灵都不能以信与诚待之，又将何以待身边的朋友亲人，无诚恳之心入世，我们生活的周遭该是多么可怕。推己及人，通过道德意义上的批判促进诚信观念的形成，蔚然成风，即以美德传承之。曾经雄踞华夏商业数百年之久的晋商和徽商能够崛起称雄，其核心因素就是树立了“诚信为本”的商业理念。

　　信用体系逐渐形成，如何发展，如何从制度上约束企业和个人的行为?征信系统的构建应运而生。2013年3月，我国正式出台《征信管理条例》，从制度上为征信业的发展保驾护航，进一步优化社会信用环境。

　　截至2017年6月，中国人民银行征信系统已收录超过9.26亿自然人及2371万户企业和其他组织信息。也就是说，这些企业和个人从事经济金融活动的信用状况将被记录到“经济身份证”上，成为终身相伴的档案。不仅如此，一些平台通过大数据及自身优势也纷纷介入到征信业领域，如阿里巴巴的芝麻信用、腾讯征信等，很好的填补了征信领域的空白。这些信用信息的应用已逐步深入到经济社会的每一根脉络中，将让那些伪造材料申办贷款、信用卡，还款屡次逾期或恶意拖欠的企业和个人寸步难行。

　　信用体系的构建旨在促进社会信用的公平、公正、公开，未来社会在大数据的影响下，人与人、企业与企业、人与企业将面对更加平等的对待，提升经济效率，降低社会成本。那信用信息是如何建立和使用的呢?

　　银行是经营信用的代表，当你与银行产生实质业务往来的时候，便开始了个人信用信息的建立与使用了。商业银行接入央行征信系统接口，当你申请开户业务时，您需提供基础信息如姓名、身份证号、常住地址、学历、工作等，商业银行录入系统后，便会与央行征信提供进行匹配，如尚无信息便会新建，如有信息，便会进行完善和补充。当你申请信贷业务时，商业银行将会取得您的授权查询征信记录，通过分析您的记录，了解您的基础信息、信用情况等，作为交叉审核的依据。

　　目前，部分商业银行推出的线上信用消费贷款便很好的利用了征信系统。其模型简而言之便是：后台数据中心接到申请后，通过查询征信记录、社保信息及其它相关信息，交叉验证身份信息、收入来源、信用信息等，得出综合评分后确定信贷额度。比如渤海银行近前推出的线上个人消费贷款，您只需通过个人网银提出申请，审批到放款耗时约5分钟，可以说，足不出户便能申请到一笔“救急金”。放在以前，向银行申请贷款短则一星期，长则数月，其过程之繁杂，周期之长带来的烦恼可想而知。毋庸置疑，充分利用信用体系为提升社会效率，减低经济成本提供了坚实的基础。

　　如何建立良好的信用信息，除了前文中提到的从道德出发，个人认为，还可从如下两个方面着手。

　　一是规范日常行为。在一些发达国家如加拿大，乘坐公交、地铁逃票，驾驶闯红灯这些行为会和犯罪、种族歧视等一并视为不良行为，成为上学、就业、消费的绊脚石，更不用说申请银行按揭贷款、分期消费了。我国征信业起步虽晚，但随着中国对外开放的脚步，见贤思齐，这些因素也必将会被采纳到征信中，其实，我国已经开始试点将日常缴费如水电气、话费等纳入信用体系。故而，我们应开始规范日常行为，做好表率，促进社会和谐发展。

　　二是珍惜信用记录。信用记录也是从一张白纸开始的，作为企业，可选择两到三家的银行作为资金流动、信贷往来的主办行，这样能形成连贯的信用信息，提高信用评分。作为个人，应避免税务、信贷、个人担保、法律诉讼等方面的负面影响，更不建议个人持有过多信用卡，因为难免会因故不能按时还款造成逾期，这些都会记录到征信中。故而，我们应该珍惜良好的信用记录，

　　“人无信不立，业无信不兴”。信用古而有之，是美德亦是传承，当前社会经济发展不息，信用也将全面发展，像“蝴蝶效应”一般影响着我们的生活，也为人类文明的进步提供助力。